什么是Refinance 为何要Refinance

来源:华旗金融 

      当大家完成买房置业的第一步几年后,就会出现一个新的问题:Refinance。
      先来说说什么是Refinance, 简单来说,就是用一个新的房贷(Mortgage)来替换旧的房贷. 
      为何要考虑这个问题呢?通常有3种情况: 
      1)为了更好的利率或者改变贷款时间 
      2)考虑购买投资房,而原有银行的审批条件较严格,Refinance到新的银行之后可以审批数额更高的贷款额度 
      3)为了从Mortgage中拿钱(cash out)和债务重组 
      近年来利率逐步降低,还清原来的房贷(Mortgage),重新做一份更好利率的Mortgage,在贷款总数不变的情况下,利率降低可以减少每月支出。原有的房贷从贷款日开始时间,贷款期逐年缩短,refinance可以重新做25年或30年的房贷, 贷款周期长,每月的支出也会随之降低,也会对今后申请新的贷款有利。对于希望尽快付清房贷的人,可以在refinance中缩短贷款期。如果仅仅考虑利率,既不打算更改贷款总额,也不需要改变贷款时间,那也可以选择Renew。 


      Refinance时,由于房屋升值和个人贷款能力增强等因素,可以从现有的房子上做更多的房贷,很多人用Refinance的钱来支付投资房的首期或其他投资,这样不但增加了资金利用率,refinance的利息还可以抵税。 Refinance中多贷出来钱,也有很多用途,通常房贷的利息是各种消费贷款中最低的,用Refinance中cash out 的钱来还清信用卡欠款,个人贷款,车贷等,除了降低负担,DSR(Detb Servicing Ratio)也会降低。 
      由此可见,合理的利用refinance, 是一种有效的融资手段,政府机构,消费者保护局FCAC专门出版了电子手册指导消费者如何从房子里面取出资金。

在具体执行过程中,其实要考量的地方还很多, 首先,refinance是有成本的,通常会产生的是律师费、评估费,根据具体的情况还有可能涉及罚款和手续费。其次,refinance的选择也很重要,是在原来的银行或机构renew,还是Switch/transfer去其他银行或机构; 是仅仅增加Mortgage数额还是Mortgage加HELOC的组合;都是值得考虑的环节,如果有专业贷款经纪的参与,能从市场上众多的银行和机构中找到最合理的组合和产品。 
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自2009年起,公司贷款业绩多年蝉联Centum全国销量业绩冠军。长期与加拿大本地银行精诚合作,打造专业贷款平台,是加拿大本地主流银行的顶尖合作公司。

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